Sądy krajowe stosują wyrok TSUE w sprawie C-744/24

Sądy krajowe zaczynają powszechnie stosować wyrok TSUE z dnia 23 kwietnia 2026 r. (nr C-744/24). Wcześniej Sąd Rejonowy w Ełku uwzględnił powództwo kredytobiorcy, a wczoraj Sąd Rejonowy dla m. st. Warszawy również uwzględnił powództwo oparte o Sankcję Kredytu Darmowego w sprawie o sygn. akt I C 236/26.

Warszawski Sąd zasądził na rzecz kredytobiorcy kwotę 73.858,67 zł oraz ustalił, że kredytobiorca był uprawniony do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, co oznacza, że spłata dalszych rat będzie obejmowała jedynie ratę kapitałową, co istotnie zmniejszyło wysokość raty.

Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego?

Sankcja Kredytu Darmowego (potocznie zwana SKD) to mechanizm ochrony konsumenta w polskim prawie kredytowym. Dotyczy głównie kredytów i pożyczek konsumenckich udzielanych przez banki oraz firmy pożyczkowe. Jeśli bank bądź firma pożyczkowa naruszy określone obowiązki ustawowe wobec klienta, konsument może zażądać, aby kredyt został potraktowany jako „darmowy”.

To oznacza, że konsument oddaje wyłącznie:

• pożyczony kapitał,
• bez odsetek,
• bez prowizji,
• bez innych kosztów kredytu.

Podstawą prawną jest ustawa o kredycie konsumenckim.

Przykład:

Pożyczasz od banku 20.000 zł, bank nalicza dodatkowo prowizję i odsetki w łącznej kwocie 7.000 zł. Jeżeli spełnisz warunki do zastosowania SKD zwracasz jedynie kwotę Tobie pożyczoną tj. 20.000 zł.

Jeżeli kredyt spłaciłeś, bank musi Ci zwrócić kwotę którą zapłaciłeś tytułem kosztów kredytu. W powyższym przykładzie będzie to kwota 7.000 zł.

Jeżeli jesteś w trakcie spłacania kredytu, bank musi Ci zwrócić kwotę, którą już spłaciłeś tytułem kosztów kredytu, a nadto na przyszłość bank może pobierać tylko raty kapitału bez raty odsetkowej. Przykładowo jeżeli biorąc pod uwagę kwoty z powyższego przykładu, spłaciłeś łącznie 13.500 zł, w tym 3.500 zł tytułem kosztów kredytu, bank musi Ci zwrócić 3.500 zł. Do tej pory spłaciłeś 10.000 zł tytułem kapitału, pozostało Ci do spłaty dalsze 10.000 zł. Nie musisz już spłacać dalszej części kosztów kredytu 3.500 zł, co istotnie obniży twoją ratę. Przykładowo jeżeli pozostało Ci do spłaty 15 rat i przyjmując, że są one równe to rata zmniejszy się z kwoty 900 zł do około 660 zł.

Jaki kredyt lub pożyczka nadaje się na Sankcję Kredytu Darmowego?

• kredyt musi być zawarty przez konsumenta. Innymi słowy musi zawrzeć go osoba fizyczna i nie może być związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Cel musi być konsumencki,
• kwota kredytu nie może przekraczać 255.550,00 zł. Przy czym nie chodzi o kwotę udzielonego kredytu, w której to kwocie bank uwzględnia zazwyczaj prowizję, ale kwotę którą bank rzeczywiście udostępnia kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy,
• od wykonania umowy nie może upłynąc okres 1 roku. Jeżeli kredyt nie został spłacony termin ten jest zachowany. Jeżeli został spłacony, termin roku liczy się od dnia spłaty ostatniej raty.

SKD a kredyt hipoteczny?

Tutaj uprawnienie kredytobiorców ustawa w znaczny sposób ogranicza, jednak niektóre kredyty hipoteczne zawarte w przeszłości mogą zostać objęte SKD. Jakie to są przypadki?

• kredyt musiał zostać zawarty w okresie od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r.,
• spełnione są przesłanki wymienione wyżej (charakter konsumencki, kwota kredytu nie przekracza 255.550,00 zł, nie upłynął okres 1 roku od wykonania umowy),
• dodatkowym ograniczeniem jest to, że konsument może żądać zwrotu uiszczonych kosztów wpłaconych jedynie w okresie 4 lat przed złożeniem oświadczenia o SKD (w przypadku kredytów “niehipotecznych” konsument ma prawo do zwrotu wszelkich kosztów kredytu). Natomiast nie ma żadnego ograniczenia do spłaty wyłącznie rat kapitałowych na przyszłość.

W praktyce pomimo powyższego ograniczenia kwestionowanie kredytów hipotecznych ma sens, albowiem udzielane kwoty są wyższe od tradycyjnych kredytów konsumenckich, a tym samym również koszty takiego kredytu wyższe.

Dlaczego warto zaufać zespołowi Kancelarii Adwokackiej Tomasz Hankus

Posiadam wieloletnie doświadczenie w dochodzeniu roszczeń z umów pożyczkowych i kredytowych. Zaczynając od procesów związanych z unieważnieniem kredytów denominowanych lub indeksowanych do waluty obcej, głównie franka szwajcarskiego, przez kwestionowanie zapisów dotyczących wskaźnika referencyjnego WIBOR jak i odzyskiwaniu środków pobranych wskutek nieautoryzowanych transakcji bankowych, a kończąc właśnie na Sankcji Kredytu Darmowego.

Ponadto moja Kancelaria oferuje wykonanie szczegółowej i darmowej analizy prawnej umowy z wyliczeniem dokonanych spłat i możliwych do osiągnięcia korzyści oraz wskazaniem wynagrodzenia dla kancelarii. Wykonanie analizy nie jest w żaden sposób wiążące i klient po jej przedstawieniu nie jest zobowiązany do skorzystania z usług Kancelarii. Oferuję także różne modele wynagrodzenia Kancelarii dostosowując je do możliwości danego klienta i jego sytuacji majątkowej.

Prześlij mi swoją umowę a przeanalizujemy ją pod kątem Sankcji Kredytu Darmowego:

adres e-mail: tomasz.hankus@adwokatura.pl
tel: +48 694 519 255